Как провести реструктуризацию долга по кредиту?

При оформлении кредита мало кто задумывается о возможных трудностях при его погашении. Но в жизни всякое бывает и никто не застрахован от ухудшения своего материального состояния. Если же эта ситуация случилась не нужно скрываться от банка, ведь это только усугубит положение заемщика. Необходимо сразу обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита.

Женщина

Реструктуризация кредита – это смягчения условий кредитования путем внесения изменений в первичные условия кредитного договора в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Как правило, в результате правильно осуществленной реструктуризации уменьшается нагрузка на бюджет клиента и улучшается качество погашения кредита.

Законодательная база

В первую очередь отношения между заемщиком и банком регулируются условиями кредитного договора, заключенного между ними. Когда клиент в силу определенных причин не может осуществлять погашения кредитов в полной мере, он имеет полное право обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении ему реструктуризации.

Сотрудники банка при рассмотрении его заявки должны ему предоставить несколько вариантов погашения, которые позволять заемщику определенное время осуществлять выплаты по кредиту вовремя и не допускать просрочек. Этот случай приемлем, когда ухудшение платежеспособности не вызвано экономическими причинами внутри государства.

Если же в стране начался кризис, со всеми вытекающими обстоятельствами: повышением цен на продукты, рост тарифов на коммуналку, падением национальной валюты и т. д., то непогашение кредитов стает повальным явлением и требует вмешательства государства.

На сегодняшний день с целью стабилизации ситуации среди ипотечных заемщиков, а именно ипотека занимает наибольший объем кредитного портфеля различных банков, было принято Постановление №373 от 20.04.2015 р. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», и увеличении уставного капитала ОАО АИЖК, которое вступило в законную силу 30.04.2015 р.

Согласно основным тезисам постановления в реструктуризации нуждаются:

  1. Заемщики, в которых совокупный доход всех членов семьи, в сравнении с прошлым годом уменьшился более чем на 30% или же размер ежемесячного погашения по кредиту вырос на 30% и больше, при пересчете кредитного платежа на рубли.
  2. Заемщики, в которых совокупный доход всех членов семьи меньше полуторакратной величины прожиточного минимума с расчета на каждого члена семейства.
  3. заемщики, которые не признаны в судебном порядке банкротами.

Реструктуризация кредита – когда она нужна

К финансовым трудностям, которые могут повлиять на уровень погашения задолженности и при которых нужно обращаться за реструктуризацией относят:

  1. Утрата заемщиком основного места работы.
  2. Уменьшения размера получаемого дохода.
  3. Девальвация или ревальвация национальной валюты.
  4. Рост расходов связанных с семейными обстоятельствами: болезнь, смерть родственников, начало учебы и т. д.
  5. А также другие ситуации, в ходе которых уменьшается поступления денег к заемщику или возрастают расходы по обслуживанию кредита.

Основные схемы реструктуризации

Процесс реструктуризации направлен на уменьшения финансовой нагрузки на заемщика.

Добиться нужного результата возможно следующими способами:

  1. Изменить график погашения основного долга. Этот метод довольно часто применяется финансово-кредитными учреждениями. Так как позволяет улучшить качество обслуживания долга, при этом доходность операции не падает, а возрастает. Суть этой операции заключается в уменьшении на определенный срок размера погашения ежемесячного платежа. И пока будет действовать реструктуризация заемщик должен направить все свои усилия на улучшения своей кредитоспособности. Потому что, после окончания срока ее действия, размер платежа возрастет, так как недоплаченный в этот период размер кредита, будет пропорционально разбит на количество периодов, которые остались до конца полного погашения кредита;
  2. Пролонгация кредита. Это увеличения срока пользования займом. Суть метода заключается в уменьшении ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока действия кредитного договора. Оставшаяся сумма займа разбивается пропорционально на все периоды, которые остались до окончательного погашения кредита. Например, остаток задолженности по кредиту составляет 1 000 000 рублей, до окончания срока действия кредита осталось 10 лет (120 месяцев), при этих условиях — ежемесячный платеж по телу займа будет составлять 8 333,33 рублей. Если же продлить на 5 лет срок пользования кредитом – то платеж уменьшится до суммы 5 555,56 рублей, то есть на 33%. Этот метод реструктуризации также выгоден для банков, потому что дает им возможность заработать больше процентных доходов за счет увеличения срока погашения кредита;
  3. Изменение валюты кредита. На сегодня этот вариант является самым актуальным, так как в связи с резким падением рубля в заемщиков, которые оформили валютную ипотеку, значительно вырос ежемесячный платеж по кредиту. Нестабильность курса национальной валюты обусловливает необходимость перевода остатка задолженности по займам в Долларах США, Евро или любых других валютах в рубли. Непопулярность этого способа реструктуризации объясняется осуществлением перевода задолженности по действующему курсу и установлением по кредитному договору процентной ставки на уровне действующей на текущую дату по аналогичному банковскому продукту. В результате такого перевода ежемесячный платеж по кредиту только увеличивается, но в то же время нивелируется риск роста курса иностранной валюты;
  4. Снижение ставки по кредиту. Непопулярный шаг, на который банки идут достаточно редко, так как снижается доходность операции. На него можно рассчитывать, если заемщик очень важен для банка и имеет хорошую кредитную историю. За счет уменьшения ставки снижается ежемесячный платеж по кредиту. По решению банка пониженный процент может действовать лишь в течение определенного времени или до конца действия кредитного договора.
Следует заметить, что не всегда применение только одной схемы позволить заемщику улучшить качество погашения кредита. Как правило, банками разрабатываются комбинированные варианты для выхода из сложившейся ситуации.

Необходимые документы для реструктуризации

В каждом финансово-кредитном учреждении для осуществления реструктуризации предусмотрены свои процедуры и перечень документов.

Скачать образец заявления о реструктуризации кредита в формате MS Word.

Но, как правило, в банк необходимо подать:

  1. Заявление.
  2. Гражданский паспорт.
  3. Трудовую книгу или справку, выданную органом службы занятости о постановке на учет.
  4. Справка о доходах с места работы или о выплаченном пособии, выданную службой занятости за последние полгода.

Банк соглашается внести изменения в кредитный договор только в том случае, если заемщик действительно нуждается в уменьшении ежемесячного платежа. Поэтому кредитный менеджер будет требовать от заемщика документы, которые смогут прямо подтвердить ухудшения его кредитоспособности, указать на повышение расходов или понижении доходов. Это может быть справка о состоянии здоровья, документы подтверждающее досрочный выход на пенсию, призыв на военную службу, увеличение оплаты за учебу и т. д.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Отталкиваясь от ситуации, которая сложилась у клиента, банк вместе с ним разрабатывают условия реструктуризации его задолженности. Вернее ситуация выглядит следующим образом: клиент в заявлении указывает, что он хочет, а банк в своем решении принимает, что он может. И таким образом, стороны достигают или не достигают консенсуса. Но, как правило, проще договорится и пойти друг другу на уступку, чем потом выбрасывать деньги в суде.

Все условия принятия реструктуризации направлены на уменьшения кредитной нагрузки на клиента и касаются:

  1. Срока кредитования.
  2. Размера ежемесячного платежа.
  3. Процентной ставки.
  4. Графика погашения.
  5. Штрафов и пени за несоблюдение условий договора.

На основании заявки клиента, аналитиком банка осуществляется разработка подходящих условий для погашения кредита заемщиком:

  1. Определения срока в течение которого заемщик будет платить уменьшенный платеж по телу кредита (в основном 6 или 12 месяцев).
  2. Размер нового уменьшенного ежемесячного платежа и новый график погашения займа.
  3. Можно также сменить схему погашения кредита, с классического на аннуитетную или наоборот.
  4. Если банк готов, он может снизить на время или до конца действия кредитного договора процентную ставку по займу.

При рассмотрении заявки на реструктуризацию финансовое учреждение более лояльно относиться к тем клиентам, которые вовремя выполняли все условия кредитного договора, не допускали просрочек и имеют вескую причину обратиться за реструктуризацией.

Заявления о реструктуризации кредита

Документом, на основании которого начинается процедура рассмотрения реструктуризации задолженности, является заявление заемщика. Поэтому к заполнению этого документа нужно подходить очень внимательно и взвешенно.

В тексте необходимо указать:

  1. Фамилию, Имя, Отчество заемщика.
  2. Номер дату кредитного договора.
  3. Размер платежа, который сможет осуществлять заемщик без просрочек в течение всего периода действия реструктуризации.
  4. Срок, на который клиенту необходимо предоставить кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и прочее.
  5. Указать причину возникновения финансовых трудностей, а также возможные пути их решения.

Образец заявления:

________________________________________ (наименование Банка) ________________________________________ (Полный адрес месторасположения Банка) От:______________________________________ (указывается Ф.И.О. Заемщика) _______________________________________ (Полный адрес месторасположения Заемщика) Заявление «___»__________ ____ г. между _________________ (Ф.И.О. Клиента) и ____________________________ (название банка) был заключен Кредитный договор № _________ от «___»__________ ____ г. на _______________ (цель использования кредитных средств). Согласно условиям кредитного договора размер кредита____________________ рублей был выдан на срок __________, под процентную ставку ______ годовых. В период _______________ произошло ухудшение моего финансового состояния. Главной причиной возникновения этой ситуации послужило ____________________________________ (утрата работы, снижение уровня доходов, болезнь родственников, призыв на военную службу и прочее), что я могу подтвердить следующим документами:___________________________________________________________. C начала действия Кредитного договора № _________ от «___»__________ ____ г. мною, своевременно было погашено _______________________ основного долга и ______________ начисленных процентов. За все время действия все условия кредитного договора выполнялись вовремя и в полном объеме. На текущую дату отсутствует просроченная задолженность. На основании вышеизложенного, прошу рассмотреть возможность произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № _________ от «___»__________ ____ г. Учитывая, что в связи с возникшей ситуацией максимальный платеж, который я могу осуществлять составляет ________________________. К заявлению прилагаются 1. Документы, которые свидетельствуют об ухудшении материального состояния.

__________ __________________________ (ФИО или наименование) Дата подпись

Реструктуризация ипотечного кредита

Наиболее часто с просьбой реструктуризировать кредитную задолженность обращаются ипотечные заемщики.

Это связано:

  1. С большими размерами кредитов, которые предоставлялись заемщикам.
  2. Срок погашения этих кредитов составляет довольно длительный период — от 5 до 30 лет, за который может много чего измениться.

Реструктуризация ипотечного кредита более сложный и трудоемкий процесс. Так как в этом процессе задействовано большое количество документов, а также третьих сторон, в том числе ипотека, поручительство.

И если условия реструктуризации ипотечного кредита будут касаться изменений сроков кредитования или валюты, тогда в обязательном порядке нужно будет вносить изменения в ипотечный договор, а это дополнительные нотариальные расходы.

Соглашение о реструктуризации долга

Если стороны достигли договоренности по условиям осуществления реструктуризации, тогда можно подходить к подготовке соответствующего соглашения.

Как правило, оно оформляется в виде дополнительной угоды к кредитному договору, где указываются все изменения согласно решению о реструктуризации:

  1. Увеличения срока погашения кредита.
    Смена валюты обязательства.
  2. Снижения процентной ставки – временное или на весь период кредитования.
  3. Смена схемы погашения.
  4. Снижения на определенный период размера ежемесячного погашения.
  5. Отмена пени и штрафов за несоблюдение условий договора.
  6. Обязательно – новый график ежемесячных платежей.

Образец. Каждый банк заключает в письменной форме соглашение о реструктуризации долга в соответствии со своей типовой формой. Ознакомиться с этими шаблонами можно у кредитных менеджеров. Они везде практически однотипные и их заполнение зависит только от условий реструктуризации.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить