Что такое капитализация процентов по вкладу?

Каждое банковское учреждение старается привлечь депозитные вклады. Практически все банки предоставляют возможность выбора двух типов вкладов. Различие в этих двух типах заключается в условиях, по которым происходит начисление процентов на вложенные деньги.

Варианты депозитных вкладов:

• Без капитализации. Здесь все просто определенные договором с банком проценты на вложенные средства, по истечении определенного промежутка времени (месяц, квартал, год) будут зачислены на банковский счет клиента.
• С капитализацией.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Капитализация процентов представляет собой некий банковский инструмент, предусматривающий специальную схему начисления процентов на вложенные деньги.

Суть капитализации заключается в том, что процент за следующий период (определенный договором с банковским учреждением – месяц, квартал, год) будет начисляться уже на вновь сформировавшуюся сумму депозита (сумма вклада + начисленные проценты за прошедший период времени).

Таким образом, при выборе подобных депозитных программ, каждый следующий период проценты будут начисляться на большую сумму, что увеличивает итоговую доходность вклада.

В депозитных программах с капитализацией, процентная ставка, которую обозначило банковское учреждение, является неосновной, а базовой. Эффективная ставка, то есть проценты, которые будут начислены в итоге за все время банковского вклада, значительно превышает базовую.

Каждый стремится выбрать депозитную программу, которая принесет наибольший доход. Капитализация процентов является прекрасной возможностью увеличить собственный пассивный доход.

Стоит отметить, что чем длиннее окажется срок депозитного вклада, тем большим в итоге окажется доходность по вкладу.

Учет

Учет капитализации процентов напрямую зависит от видов депозитных программ с капитализацией.

Каждое банковское учреждение определяет:

• Срок капитализации процентов по депозитной программе. Например: квартал, полгода, год, несколько лет.
• Периодичность капитализации процентов. Например: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, один раз в год.
• Общие условия депозитной программы с капитализацией:
  • Минимальная (максимальная) сумма вклада.
  • Существенные условия договора банковского вклада.
  • Перечень требований к лицам, которые могут разместить депозит. Например, банк предоставляет возможность размещения подобных вкладов исключительно юридическим лицам или только пенсионерам.

В зависимости от условий, которые предоставляют банки, выделяют следующие виды депозитных вкладов с капитализацией:

• Капитализация процентов осуществляется один раз в день. Встретить такие вклады в банковских учреждениях Российской Федерации практически невозможно из-за крайне высокого итогового дохода по таким депозитам. Однако некоторые банки могут пойти на хитрость, и рассчитать итоговую доходность вклада с капитализацией без ущерба для себя и предложить ежедневную капитализацию, например, на 0,03%.
• Капитализация процентов осуществляется один раз в месяц. Данный тип депозитных вкладов встречается чаще, чем предыдущий.
• Капитализация процентов осуществляется один раз в квартал. Один из самых распространенных типов депозитных вкладов с капитализацией.
• Капитализация процентов осуществляется один раз в год. Данный вид депозитных вкладов предполагает, что срок размещения составляет не менее двух лет. Подобные депозитные вклады выгоднее, скорее, банкам, чем людям.
• Капитализация процентов осуществляется по истечении срока депозитного вклада. Один из самых распространенных типов вкладов с капитализацией, и одновременно самый невыгодный. Суть его состоит в том, что капитализация произойдет только в случае продления договора с банком.

Сложные проценты = капитализация процентов

Многие вкладчики считают, что сложные проценты и сам процесс капитализации – это две разные вещи. Однако, это не так. Капитализация процентов – это и есть сложные проценты по депозитной программе. Каждое следующее начисление будет больше предыдущего.

Плюсы и минусы

Учитывая суть капитализации процентов, многим покажется, что подобные депозитные вклады намного выгоднее, чем обычные. Однако, присутствует «маленькая проблемка», — большинство депозитных программ, предусматривающих капитализацию, имеют низкие ставки.

На самом деле выгодных депозитных программ с капитализацией практически нет, или итоговая доходность будет такой же как, и с другим обычным вкладом.

Банковские учреждения, при разработке депозитных программ, скорее, думают о собственной выгоде и прибыли, чем о том, чтобы увеличить пассивный доход граждан или юридических лиц.

При выборе любого банковского вклада с капитализацией процентов следует рассчитать эффективную процентную ставку и сравнить ее с другими депозитными программами.

Например: вклад с капитализацией процентов на обучение для будущего или родившегося ребенка, вклады для пенсионеров и некоторые другие.

Необходимо заметить, что банки постоянно разрабатывают новые депозитные программы, проводят акции (например, к Новому году) и подобрать подходящую программу вклада сможет каждый.

Как рассчитать?

Рассчитать эффективный процент депозитной программы с капитализацией достаточно несложно. Расчет происходит таким образом:

• Изначально, по истечении определенного периода, который определен договором с банком, были начислены проценты по размещенному депозитному вкладу.
• По истечении аналогичного периода, проценты начисляются уже на вновь образовавшуюся сумму на депозитном вкладе, после предыдущего начисления процентов.
• Чтобы рассчитать итоговую сумму вклада, необходимо повторить второй пункт столько раз, сколько того требует срок размещения депозитного вклада.
• Зная итоговую сумму, которую вкладчик получит после окончания депозитной программы, он легко сможет вычислить эффективную процентную ставку.

Формула

Для того чтобы составить любую формулу, необходимо изначально задать значения всех переменных:

• I – процент годовых, который указан в депозитной программе с капитализацией.
• j – кол-во дней, которые содержатся в периоде, по истечении которого осуществляется капитализация.
• K – кол-во дней в году.
• P – сумма депозитного вклада.
• n – кол-во случаев капитализации, на протяжении всего срока банковского вклада.
• S – сумма средств, которые банковское учреждение должно будет выплатить вкладчику, по окончании срока размещения вклада.

Формула расчета итоговой суммы, которую получит клиент по истечении срока вклада,  выглядит следующим образом:

Пример расчета

Иван размещает депозит с капитализацией, равный 10 000 рублей, по базовой ставке в 14% годовых. Договор с банком предполагает ежемесячную капитализацию. Сам договор заключен на три года.

Для того чтобы узнать сумму, которую в конце срока депозита предоставит Ивану банк, необходимо произвести следующие математические действия:

• 14% базовой годовой ставки умножаем на кол-во дней в месяце (так как капитализация ежемесячная). Получаем 420.
• 100 умножаем на 365 (кол-во дней в году). Получаем 36 500.
• Делим 420 на 36500. Получаем 0,0115
• К 1 прибавляем 0,0115. Получаем 1,0115.
• Получившиеся 1,0115 возводим в 36-ю степень (кол-во случаев капитализации, так как 36 месяцев = 3 года). Получаем 1,5093.
• 10 000х1,5093 = 15093.

В итоге Иван по истечении срока своего депозитного вклада получит 15 093 рубля.

Рассчитать эффективный процент в подобном примере довольно просто. Полученный доход в 5 093 рубля необходимо разделить на длительность вклада (3 года). Получим 1697. Именно столько в среднем получил Иван за 3 года вклада.

Эффективная процентная ставка = 1697/10 000, то есть 16,97% годовым.

Какой вид вклада лучше выбрать?

В данном вопросе, все зависит от того, относится ли будущий вкладчик к определенной категории граждан или нет. Если нет, то выгодной депозитной программы как с капитализацией процентов, так и без нее он скорее всего, не получит. Оба типа депозитных вкладов, скорее всего, принесут одинаковую прибыль.

Однако, если потенциальный вкладчик относится к определенным категориям граждан, для которых банки целенаправленно разрабатывают депозитные программы с капитализацией, тогда следует повнимательнее присмотреться именно к данному типу депозитов.

Для участия в подобных депозитных программах необходимо относиться к определенной категории граждан. Например, пенсионеры.

Потенциальным вкладчикам следует постоянно следить за динамично изменяющимся рынком депозитных программ банков России. Также не стоит забывать про акционные программы депозитных вкладов – к Новому году или по случаю юбилея финансового учреждения.

В любом случае выбор всегда каждый делает самостоятельно…