Лизинг для физических лиц — что это такое

Если юридические лица уже давно оценили его преимущества по сравнению с кредитованием, рынок лизинга для физических лиц только набирает обороты, но он, без сомнения, займёт достойную нишу в сфере кредитных продуктов для населения.

Что же представляет собой сделка лизинга, в чём её суть? Лизинг или финансовая аренда, это услуга на финансовом рынке, специфическая форма кредитования, когда приобретаемое имущество передаётся лизингополучателю в аренду до тех пор, пока он не погасит полностью её стоимость.

Преимущества

У лизинга есть весомые отличия от кредитования, именно из них проистекают его преимущества и, возможно, для кого-то недостатки. Рассмотрим их подробно.

Итак, к основным преимуществам лизинга относятся:

1. Более лояльные требования к получателю лизинга, чем к кредитуемому. Ввиду того что при процедуре лизинга право собственности на объект сделки не переходит к лизингополучателю, риски лизингодателя значительно сокращены по сравнению с кредитором. В случае невыплаты лизинговых платежей в срок и полном объёме, он имеет право изъять свою собственность из пользования неблагонадёжного лизингополучателя и передать её другому лицу либо продать. В связи с этим лизингодатели более лояльно относятся к своим заёмщикам, чем кредиторы. Например, многие компании не требуют подтверждения дохода и трудоустроенности. Да и сама процедура оформления сделки происходит быстрее и с меньшими бюрократическими проволочками.
2. Меньший процент по лизингу чем по кредиту. Это собственно также вызвано вышеозначенными причинами, то есть меньшими рисками лизингодателя по сравнению с кредитором.
3. Как правило, при оформлении сделки лизинга вы получаете имущество уже полностью готовое к использованию, его не нужно дополнительно страховать, ставить на учёт в ГИБДД, об этом уже позаботился лизингодатель. Затраты на эти мероприятия включаются в график лизинговых платежей.
4. По лизингу можно приобрести имущество, кредитование по которому для физических лиц не развито. Это, прежде всего, касается большегрузного транспорта, спецтехники. Кредитование физических лиц сосредоточено в основном в секторе легковых автомобилей. С покупкой в кредит большегрузного автомобиля или, допустим, трактора, у вас, скорее всего, возникнут сложности. С лизингом таких ситуаций не будет. Лизинговые компании давно и прочно заняли этот сегмент рынка, работая с юридическими лицами, с физическими лицами они будут работать по уже налаженным схемам.
5. Часто стоимость приобретаемого имущества оказывается дешевле чем если бы вы покупали его в кредит и даже за наличные. Объясняется это большими объёмами таких закупок у лизинговой компании, как правило, они работают многие годы с одними и теме же поставщиками, логично, что им предоставляются хорошие скидки на технику, которая после выплаты лизинговых платежей станет вашей.
6. Есть специальная программа государственного лизинга для отечественных автомобилей, её условия более привлекательны чем любое кредитование и многие предложения лизинга от коммерческих фирм, единственный нюанс, работает она только с определённым государством списком автомобилей.

Недостатки

1. Среди главного недостатка лизинга выступает возможность лизингодателя при просрочке платежа расторгнуть договор и забрать принадлежащее ему имущество, при этом лизингополучатель остаётся ни с чем, платежи по лизингу ему не возвращаются и имущество переходит в руки владельца, то есть лизинговой компании. Так что если у вас есть сомнения в своей платёжеспособности на весь период договора лизинга, лучше брать кредит.
2. Другим минусом является ещё недостаточная развитость этого рынка. Компаний, предлагающих эту услугу значительно меньше, чем кредитных учреждений, следовательно, ниже конкуренция между ними, а, значит, и борьба за клиента. Отсюда часто вытекают значительные проценты по лизингу и даже ситуация, когда в некоторых городах вообще невозможно найти компании, предоставляющие лизинг физическим лицам. С кредитными продуктами в этом плане всё гораздо проще.
3. Следующий минус — это привязка лизинговой компании к определённым маркам, моделям техники, к ограниченному кругу поставщиков. Так бывает не всегда, но часто лизинговая компания предлагает ограниченный список техники для лизинга. Если же вы берёте денежный кредит, возможности вашего выбора ничем не ограничены.
4. И ещё одним весомым минусом является возможность банкротства лизинговой компании. При таком развитии событий всё её имущество, и ваш автомобиль, в том числе, будет передан её кредиторам, и вы ничего не сможете с этим сделать. Повод задуматься, не так ли? Но банкротство лизинговых компаний событие нечастое просто найдите надёжную фирму.

Разница между лизингом и арендой

В чём разница между лизингом и договором аренды. По сути, договоры, которые на сегодняшний день заключают с клиентами физическими лицами лизинговые компании, являются договорами аренды с последующим выкупом. Это основное различие. То есть после оговорённого срока вы можете выкупить имущество, находящееся в лизинге по остаточной стоимости, а часто стоимость распределена равномерно по всему сроку договора и включена в размер лизинговых платежей.

Разница между лизингом и покупкой

Разница же между договором лизинга и покупкой, как очевидно, заключается в том, что право собственности остаётся за лизингодателем. Лизингополучатель пользуется предметом лизинга по доверенности.

Документы, необходимые для заключения договора лизинга

Как правило, у каждой лизинговой фирмы свои пожелания по комплекту бумаг, необходимых для оформления договора лизинга. Какие-то компании обходятся большим перечнем документов, какие-то меньшим. В общем все эти бумаги подразделяются на две группы.

1. Юридические документы. То есть документы, подтверждающие ваш возраст, ваше право на управление данным видом транспорта, ваше гражданство и прочее. Как правило, это паспорт, ИНН, водительское удостоверение.
2. Финансовые документы. Это документы, подтверждающие вашу платёжеспособность. Это могут быть справки о заработной плате, выписки по счетам, декларации о доходах.

Заключение договора лизинга

На какие моменты нужно обязательно заострить внимание при формировании договора лизинга:

1. Прежде всего следует убедиться, что в договоре не прописано право лизингодателя в одностороннем порядке изменять условия договора. Недобросовестная компания сможет, таким образом, изменить, например, график или условия выплаты платежей, в случае с лизингом это особенно опасно, ведь просрочка платежей даже на незначительный срок даёт лизинговой компании право изъять имущество и не возвращать обратно лизинговые платежи. Эта норма закреплена законодательно.
2. Нужно обратить внимание закреплена ли в договоре возможность досрочного гашения лизинговых платежей и какова в таком случае процедура перехода права собственности.
3. Обратите внимание на ком лежат обязанности по страхованию имущества, уплате транспортного налога и регистрации в гос. органах.
4. Убедитесь, что график платежей вам предельно понятен.

Страховка, налоги, штрафы при лизинге

Уплатой обязательных платежей по имуществу в лизинге может заниматься как лизингодатель, так и лизингополучатель, в зависимости от условий договора. Юридически правильнее если эти платежи будет осуществлять собственник имущества, то есть лизингодатель. В таком случае их сумма будет включена в размер лизинговых платежей, но бывает, что договор эти обязанности возлагает на лизингополучателя.

Штрафы же при нарушении законодательства должен уплачивать виновник, совершивший такие нарушения, то есть тот, кто управляет имуществом, значит, лизингополучатель.

Перспективы развития лизинга

Несмотря на наличие некоторых не вполне оптимальных нюансов, лизинг является весьма перспективной сферой финансовых услуг и отличной альтернативой кредитованию. Особенно это касается лизинга легковых автомобилей для физических лиц.

Ведь нередки такие ситуации, когда человек берущий автомобиль в кредит по прошествии 3-5 лет меняет автомобиль наиболее современный. У него возникает вопрос с реализацией прошлого авто, кредит за который погашен.

В случае с лизингом всё гораздо проще, автомобиль просто возвращается лизинговой компании и там же оформляется договор на лизинг следующего. Такая практика весьма популярна среди автовладельцев в развитых странах западной Европы и США, скорее всего, и рынок лизинга в России будет двигаться в этом направлении.

В заключение можно сделать вывод, что лизинг, несмотря на наличие определённых минусов, вполне заслуживает права на существование, в финансовом секторе рынка России и, скорее всего, будет развиваться. Ведь открыт он был для физических лиц только в 2010 году, когда была убрана из закона о лизинге фраза, о том, что лизинг применим для приобретения имущества с целью его коммерческого использования.

Рынок молодой, он развивается. Наверняка лизинговых компаний, предлагающих свой продукт физ. лицам, станет больше, между ними возникнет здоровая конкуренция, улучшатся условия для лизингополучателей. А, значит, и общий рынок финансовых услуг станет здоровее и перспективнее.