Что такое капитализация вклада и как его рассчитать

Что означает Капитализация вклада — это начисление сложных и несложных процентов, когда происходит открытие банковского вклада (депозита). Все это будет прописано в договоре, который заключается с банком, в нем и будут оговорены все условия по начислению, и выплате процентных ставок. Начисления и выплаты могут производиться как в конце срока действия депозита, так и один раз в месяц, квартал или год.

Существует и такое понятие, как капитализация процентов — это начисленный и прибавленный процент к основной сумме вклада, с последующим начислением процента на проценты. В этом случае следует учесть и такой момент, если проценты не были выплачены, то их приплюсовывают к основной внесенной сумме. А в последующем процент по вкладу уже будет начисляться на увеличенную сумму.

Главным преимуществом этого вида, является высокая доходность по вкладу. Такой вид капитализации подойдет для тех людей, которые не собираются снимать начисленные проценты каждый месяц.

Росток и деньги

Виды вкладов

  1. Срочные вклады и до востребования. Срочные вклады — это, когда заключается договор от одного месяца и до 1 года и по истечении этого времени возвращаются внесенные денежные средства вместе с начисленными процентами. Если вы решите снять свои деньги досрочно, то банковские работники вам выплатят внесенную вами сумму, а вот, что касается процентов, то они будут начислены частично. Некоторые банки сами предлагают, раньше срока снять денежные средства не теряя %, в этом случае % по таким вкладам будут на порядок ниже.
  2. Пополняемые и непополняемые вклады. Пополняемый депозит — это, когда клиент может вносить дополнительную сумму денег на свой счет, чтобы увеличить свою первоначальную сумму вклада. Но здесь следует учесть следующий момент, банк может ограничить размер внесенной суммы и установить сроки внесения. Пополнение можно производить кассу, банкомат или банковский перевод. Что касается вклада, который не пополняется, то в этом случае, дополнительные взносы не производятся, а % начисляются только на внесенную сумму депозита.
  3. Валютные депозиты. Все банки предлагают открывать как рублевые вклады, так и вклады в валюте. Существуют также мультивалютные вклады, это когда клиент может на одном вкладе разместить несколько видов валют. Следует учесть, что на каждый вид валюты будет своя процентная ставка.
    Обычно проценты по рублевым вкладам всегда больше, чем по валютным депозитам.

Какие виды начисленных процентов существуют

  1. Начисленные проценты без капитализации под конец действия договора.
  2. Начисленные проценты с капитализацией при продлении (пролонгация) депозита на тот же срок.
  3. Начисление процентов раз в квартал/ месяц без капитализации.
  4. Начисление процентов раз в квартал/ месяц с капитализацией.

Основные формулы и примеры при расчете % и доходности по депозиту

Формулы простого вида начисления процентов и общего дохода без капитализации.

К+(К х Rхi:y) = S

(К х Rxi: y)=Sp

K – первоначальная сумма денег на депозит;

S — итоговая сумма вместе с процентами;

R — % ставка по депозиту;

i – депозитарный срок, т.е. количество дней по начислению процентов;

y — дни в году;

Sp- общая доходность по вкладу;

Пример: Внесенная сумму на депозит равняется 60 000 р., годовая процентная ставка 10,5%. Срок депозита три месяца. Получится такое решение:
60 000 + (60 000 х10,5 х90: 365)= 61 553,42

Т.е. это итоговая сумма выплаты по депозиту. Расчет производился по К+(К х R х i : y) = S формуле.

А решение по этой формуле (К х R x i: y) = Sp.,с тем же самым условием, будет следующим: (60 000 х 10,5 х 90 : 365) = 1 553,42 рубля.

Формула сложных процентов с капитализацией:

Kx(1+Rxi :y: 100)n = S

Пример: Сумма вклада по депозиту 60 000 рублей, на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией и годовой процентной ставкой 10,5%. Итак, решение:

60 000 х (1 + 10,5 х 30:365) х 3 =61 566,86 рублей

Это полная сумма к выплате вместе с процентами.

Расчет эффективной % ставки:

S — K= K x (1+R x i : y : 10) n- K= SpилиK x ((1+R x i : y : 100) n-1)= Sp

Пример: Нам надо рассчитать эффективную % ставку за один месяц, по депозиту 11% в год.

100 х ((1+10 х 30: 365)12-1) = 11,32 %

Так вот 11,32% это у нас эффективная процентная ставка за год. Если при расчете обычного вклада процент будет выше, чем у вклада с капитализацией, это будет означать, что обычный вклад выгодней.

Есть еще один способ расчета эффективной % ставки:

Формула: (1+R:m)xm-1

m – означает количество периодов

За полгода будет следующий расчет: (1+0,11:2) х 2-1= 0,555 означает 5,55%

За квартал: (1+0,11:4) x 4-1= 0,11 означает 11%

За месяц: (1+0,11: 12) х 12-1= 0,11 означает 11%;

Формула для расчета суммы процентного дохода с годовой капитализацией:

PVx (1+R)xn= FV, где

FV - будущий доход от вклада;

PV - сумма внесенная на депозит;

- % ставка в долях (10%= 0,10);

- срок действия депозита;

Пример: мы положили 60 000 рублей под 10,5% годовых, сроком на один год. Начисление процентов будет производиться в 1 раз в конце года.Благодаря формуле, у нас получится, такой расчет. 60 000 х (1+0,10) х 1= 66 310,04 из этого решения следует, что нам возвращают наши вложенные денежные средства в размере 60 000 и проценты на сумму 6 310 рублей.

Вклады с капитализацией — их преимущества и недостатки

На приведенных выше примерах, мы видим, что вклад с капитализацией более доходный, чем без нее. Но не так просто найти банк, который бы предложил депозит с капитализацией, в основном в банковской сфере распространены простые виды вкладов.

Связаны эти моменты с такими причинами, как:

  • Многие из вкладчиков не хотят копить % по вкладам и оформляют, те виды депозитов, с которых можно ежемесячно снимать начисленный процент.
  • Обычно процентная ставка с капитализации меньше, чем у простого вклада. Но есть одно «НО», если посчитать разницу между депозитами с капитализацией и простым, то разница по процентам составит, именно ту сумму дохода, которую приносит вклад с капитализацией.

Главным плюсом такого вклада является то, что % постоянно прибавляется к общей сумме вклада, а если вы оформите его с ежемесячным начислением, то в итоге получите хорошую прибыль.

К самому главному недостатку можно отнести то, что при открытии такого депозита вы не сможете снимать начисленный процент.

Несколько рекомендаций по выбору вклада

Итак, как же правильно выбрать вклад. Для этого необходимо иметь на руках абсолютно свободные деньги, которые не понадобятся в течение нескольких лет, это самое главное условие при выборе вклада с капитализацией. После этого необходимо как можно больше просмотреть информации о разных банках, по тем или иным вкладам и выбрать тот, у которого самая большая процентная ставка.

Желательно чтобы вам просчитали вашу предполагаемую прибыль, в том числе с учетом капитализации или вы можете это сделать сами, воспользовавшись такой услугой, как депозитный калькулятор, в интернете его легко можно найти. Обратите внимание и на такие моменты, а в надежный ли банк, вы собираетесь положить деньги.

Не поленитесь и проверьте, имеется ли лицензия у этого банка, кто является владельцем, какие активы числятся за банком, входит ли банк в систему страхований по банковским вкладам, также на форумах можете почитать отзывы, посмотреть рейтинг банка. При огромном выборе банков, найдите тот, который более надежен и с оптимальными процентными ставками, так сказать «Золотую середину».

Если уже определились с вкладом, то положите на него сумму, не превышающую 1 400 000 рублей, это будет своего рода подстраховкой, так как именно эта сумма, в случае банкротства банка, будет вам возвращена. При наличии большей суммы денег, с которых вы хотели бы получать доход, в этом случае лучше разделить их пополам и положить на депозиты в разных банках. А вот что касается процентов то, в случае банкротства, к большому сожалению, вы их не получите.

Надеемся, что эта статья, будет полезной для вас и вы сможете сделать правильный выбор.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить