Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — это система погашения кредита, подразумевающая особый путь погашения долга, посредством равновеликих сумм, поступающих через одинаковые промежутки времени.

Расчет на калькуляторе

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа состоит из 2 долей:

  1. Выплата процента по кредиту.
  2. Вознаграждение финансовой организации.

Размер платежей устанавливается единожды при принятии кредитных обязательств и остается неизменным до полного погашения долга.

Несмотря на это, соотношение долей в каждый период различное, так как эта схема направлена на погашение процентов по кредиту в первую очередь, а уже потом основного долга. Так, первоначальные взносы включают большую часть вознаграждения кредитору и небольшую долю основного долга, в конце периода кредитования аннуитет практически полностью состоит из «тела» кредита.

Плюсы

Аннуитетные платежи широко распространены в современных программах кредитования, благодаря таким качествам, как:

  • удобство оплаты – заёмщик точно знает, какую сумму денег ежемесячно надо перечислять банку и ему проще планировать свой бюджет;
  • нет необходимости в операциях перерасчета кредита на текущий месяц;
  • они широко применимы в долгосрочном кредитовании, например, ипотеке – так как существует возможность уменьшения ежемесячных выплат в связи с инфляцией;
  • преимущество взять кредит на большую сумму, даже для людей с недостаточным доходом.

Минусы

При всех своих преимуществах и плюсах, такой вид оплаты кредиты имеет и отрицательные стороны:

  • большой процент переплаты;
  • частично досрочное погашение кредита не несет экономии средств заемщика;
  • многие программы не предусматривают досрочную оплату;

Формула расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, расчет выплат по аннуитету достаточно трудоемкий по сравнению с другими схемами оплаты по кредитам и включает следующие показатели:

  • период кредитования;
  • процентная ставка;
  • коэффициент аннуитета;
Коэффициент аннуитета рассчитывается индивидуально для каждого случая и находится в прямой зависимости от срока и периода кредитования.

Вычисляется он в соответствии с формулой:

К = i× (1+i)n;

(1+i)n — 1;

i – среднемесячная процентная ставка, которая рассчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев;

n – период кредитования;

Далее ежемесячная сумма платежей рассчитывается так:

A = K×S, где

А – размер платежа;

S – сумма полученного займа;

При вычислении размера выплат нет смысла повторять этот процесс на каждый месяц, ввиду того, что аннуитетная схема подразумевает одинаковые выплаты в течение всего периода отношений между кредитором и заемщиком.

Расчет

Как видно по формулам, произвести расчет аннуитетного платежа обычному человеку достаточно трудоемко. Для этих целей можно использовать онлайн-сервис сети интернет или специальные программы-калькуляторы, которые используют сотрудники банков.

Пример расчета ежемесячного аннуитетного платежа

Используя формулы необходимо выполнить следующие действия:

Например, необходима сумма в 30 000 рублей сроком на 3 года, которую банк может предложить под 18% годовых, тогда

S= 30 000 рублей

i = 18%/12 мес. = 1,5% (0,015);

n = 36 месяцев;

Отсюда, коэффициент аннуитета составит:

К = 0,015× (1+0,015)36 = 0,03615;

(1+0,015)36 — 1.

Теперь все полученные данные необходимо вставить в конечную формулу и рассчитать размер ежемесячной выплаты:

A = K×S = 0,03615×30000 = 1084,57 (руб.).

Итак, для того чтобы погасить вышеозначенный кредит необходимо в течение трех лет выплачивать банку каждый месяц сумму в 1084,57 рубля.

Монеты, дневник и калькулятор

Досрочное погашение кредита

Как уже говорилось ранее, структура аннуитетной выплаты кредита такова, что все проценты по займу выплачиваются в первоначальных взносах, а стало быть, досрочное погашение в этом случае:

  1. Грозит переплатой заемщику – то есть, все проценты по кредиту уже выплачены в течение первоначального периода, осталось непосредственное «тело» займа, досрочное погашение которого лишь укоротит период кредитования, но не сэкономит средства должника.
  2. Невыгодно кредитору – досрочное погашение любых кредитов невыгодно банкам, так как они заинтересованы получить максимум прибыли, что возможно лишь при выполнении первоначального договора с заемщиком.
  3. Требует перерасчета по выплатам – расчет с банком раньше времени возможен, только если клиент готов внести сумму не менее 15 000 рублей (по большинству программ). Далее, остаток пересматривается и рассчитывается ежемесячная сумма по кредиту на новый, более короткий, по сравнению с начальным, период.

До недавних пор законодательство защищало права банков в этом вопросе и досрочное погашение такого кредита было или запрещено, или вело за собой уплату неустойки. Только с января 2012 года стало возможно погасить кредит раньше указанного времени без особых последствий для финансового состояния клиента.

Условия кредитования в разных финансовых организациях отличаются, поэтому при заключении договора рекомендуется:

  1. Написать заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на счет, открытый в данном банке. Это даст возможность бесконтактно перечислять деньги с помощью терминалов и так далее, без написания заявления о досрочном погашении займа с указанием суммы.
  2. Контролировать момент поступления денег на счет при безналичном расчете или дату погашения кредита во избежание недоразумений.
  3. Полностью погасив кредит досрочно, некоторое время хранить документы, подтверждающие этот факт.

Погашение долга раньше срока требует изменения суммы аннуитета, что требует определенных действий со стороны как заемщика, так и кредитора:

  1. Заемщик доводит до сведения банка о своих намерениях оплатить кредит досрочно посредством заявления.
  2. Сотрудники банка, в свою очередь, принимают платеж, превышающий установленный и делают перерасчет, определяя новый график и сроки погашения оставшейся суммы.
  3. После того как клиент банка подтвердит новый график, обязательства вступают в силу.

Причем досрочное погашение возможно, только при вкладе суммы не менее 15 000 рублей в большинстве банков России. Размер выплат по оставшейся сумме рассчитывается с вычетом этого вклада по стандартной формуле до окончательного погашения кредита.

Погашение кредита аннуитетными платежами

Погашение кредита аннуитетными платежами наиболее удобно при покупке автомобиля или оформлении недвижимости в ипотеку. Как любой другой кредит, этот в первую очередь нуждается в своевременной аккуратной оплате и выполнения всех обязательств договора.

Учитывая структуру таких выплат, надо понимать, что в большинстве случаев, досрочно его оплатить не получится. Это неминуемо грозит переплатой, которая и без того достаточно высока в этой схеме. Аннуитет базируется на первоначальном погашении процента при очень медленном убывании долга, что, безусловно, выгодно кредитору, так как прибыль он получает заранее. Заемщик же, даже при досрочном погашении задолженности, не уменьшает сумму, а лишь укорачивает период выплат.

Итак, выбрать именно такую схему платежей выгодно тем, кто:

  1. Собирается оформить кредит на крупную сумму, предназначенную для покупки недвижимости или автотранспорта;.
  2. Не имеет достаточного дохода, чтобы выплачивать кредит дифференцированно, где сначала ежемесячная сумма значительно больше, чем в конце срока кредитования;.
  3. Не собирается досрочно выплачивать долг и готов аккуратно выполнять свои обязательства в течение полного периода.

Программы банков в настоящее время очень широко используют аннуитетную систему платежей в своей деятельности, в особенности при выдаче ипотечных и авто кредитов. На самом деле, людям с небольшим достатком, очень удобно выплачивать строго оговоренную сумму каждый месяц, имея возможность четко планировать свой бюджет.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить